Was ist der Schuldendienst?
Der Schuldendienst umfasst alle regelmäßigen Zahlungen, die ein Kreditnehmer zur Tilgung eines Darlehens leisten muss. Dazu gehören:
✅ Zinszahlungen (Kosten für die Kreditaufnahme)
✅ Tilgung (Rückzahlung des Kreditbetrags)
✅ Sonstige Gebühren (z. B. Bearbeitungsgebühren oder Sondertilgungen)
📌 Wichtig: Der Schuldendienst ist eine zentrale Kennzahl in der Immobilienfinanzierung, da er bestimmt, wie hoch die laufende finanzielle Belastung eines Kreditnehmers ist.
Wie berechnet man den Schuldendienst?
Die monatliche Rate eines Kredits (Schuldendienst) berechnet sich nach folgender Formel:
Monatlicher Schuldendienst=Kreditsumme×(Zinssatz+Tilgungssatz)12\text{Monatlicher Schuldendienst} = \frac{\text{Kreditsumme} \times (\text{Zinssatz} + \text{Tilgungssatz})}{12}
📌 Beispiel:
- Kreditsumme: 300.000 €
- Zinssatz: 3,5 %
- Tilgungssatz: 2,0 %
Monatlicher Schuldendienst=300.000×(0,035+0,02)12=300.000×0,05512=1.375 €\text{Monatlicher Schuldendienst} = \frac{300.000 \times (0,035 + 0,02)}{12} = \frac{300.000 \times 0,055}{12} = 1.375 \text{ €}
👉 Der Kreditnehmer zahlt monatlich 1.375 € für Zinsen & Tilgung.
Schuldendienstquote: Wie viel Kredit kann man sich leisten?
Die Schuldendienstquote gibt an, wie hoch die monatliche Kreditbelastung im Verhältnis zum Einkommen ist:
Schuldendienstquote=Monatlicher SchuldendienstMonatliches Nettoeinkommen×100\text{Schuldendienstquote} = \frac{\text{Monatlicher Schuldendienst}}{\text{Monatliches Nettoeinkommen}} \times 100
📌 Faustregel:
- Die Schuldendienstquote sollte maximal 30–40 % des Nettoeinkommens betragen.
- Eine zu hohe Quote bedeutet ein höheres Risiko für Zahlungsausfälle.
📌 Beispiel:
- Monatliches Nettoeinkommen: 4.500 €
- Monatlicher Schuldendienst: 1.375 €
1.3754.500×100=30,5%\frac{1.375}{4.500} \times 100 = 30,5 \%
👉 Der Kredit ist finanzierbar, da die Quote unter 40 % liegt.
Einfluss des Schuldendienstes auf die Immobilienfinanzierung
📌 1. Bonitätsprüfung durch Banken
- Banken prüfen, ob der Schuldendienst tragbar ist.
- Eine zu hohe monatliche Belastung kann zu einer Kreditablehnung führen.
📌 2. Einfluss der Zinsen auf den Schuldendienst
- Höhere Zinsen = Höherer Schuldendienst
- Niedrige Zinsen = Niedrigere monatliche Belastung
📌 3. Sondertilgungen & Schuldendienstsenkung
- Wer Sondertilgungen leistet, kann den Gesamt-Schuldendienst senken.
- Banken erlauben oft Sondertilgungen von 5–10 % pro Jahr.
📌 Beispiel:
Ein Kreditnehmer leistet eine Sondertilgung von 20.000 € → Dadurch sinkt die Restschuld & damit die Zinskosten.
Wie kann man den Schuldendienst optimieren?
✅ Längere Zinsbindung wählen: Sichert niedrige Zinsen über einen längeren Zeitraum.
✅ Tilgungssatz richtig wählen: Mindestens 2–3 % Tilgung, um schneller schuldenfrei zu sein.
✅ Sondertilgungen nutzen: Ermöglicht schnellere Rückzahlung & weniger Zinsen.
✅ Vergleich von Angeboten: Banken bieten unterschiedliche Zinsen & Konditionen.
📌 Tipp: Ein Finanzierungsberater kann helfen, den besten Kredit mit dem optimalen Schuldendienst zu finden.
Fazit: Warum ist der Schuldendienst so wichtig?
✔ Er zeigt die monatliche Kreditbelastung & beeinflusst die Finanzierbarkeit.
✔ Eine gesunde Schuldendienstquote schützt vor finanziellen Engpässen.
✔ Durch clevere Kreditwahl & Sondertilgungen kann man langfristig sparen.
📌 Tipp: Vor einer Immobilienfinanzierung den Schuldendienst genau berechnen & mehrere Angebote vergleichen!
