Was ist eine Annuität?
Die Annuität ist die gleichbleibende jährliche oder monatliche Kreditrate, die aus zwei Bestandteilen besteht:
1️⃣ Zinsanteil → Zahlung für die Nutzung des Darlehens
2️⃣ Tilgungsanteil → Rückzahlung des eigentlichen Kredits
Mit jeder Zahlung sinkt der Zinsanteil und steigt der Tilgungsanteil, da sich die Restschuld reduziert.
📌 Typisches Beispiel: Annuitätendarlehen für Baufinanzierungen
Wie berechnet man die Annuität?
Die Annuität lässt sich mit folgender Formel berechnen:
A=K×(i1−(1+i)−n)A = K \times \left( \frac{i}{1 – (1 + i)^{-n}} \right)
🔹 A = Annuität (jährliche oder monatliche Rate)
🔹 K = Kreditsumme
🔹 i = Zinssatz pro Periode (z. B. monatlich oder jährlich)
🔹 n = Anzahl der Perioden (z. B. Jahre oder Monate)
📌 Beispielrechnung:
Ein Kredit über 200.000 €, Zinssatz 3 % p.a., Laufzeit 20 Jahre
A=200.000×(0,031−(1,03)−20)≈13.366€proJahrA = 200.000 \times \left( \frac{0,03}{1 – (1,03)^{-20}} \right) \approx 13.366 € pro Jahr
📌 Tipp: Der Zinsrechner der Bank oder Excel erleichtert die Berechnung.
Wie verändert sich die Annuität über die Laufzeit?
In einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate gleich, aber die Zusammensetzung verändert sich:
| Jahr | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | Hoch | Gering | Noch fast gesamte Schuld |
| 10 | Mittel | Steigend | Hälfte der Schuld abbezahlt |
| 20 | Gering | Hoch | Kredit getilgt |
📌 Wichtig: Die Zinsen sinken, weil sich die Restschuld reduziert, während die Tilgung steigt.
Annuität in der Baufinanzierung: Vor- & Nachteile
✅ Vorteile:
✔ Planungssicherheit → Gleichbleibende Raten über die Laufzeit
✔ Schuldabbau → Tilgung steigt automatisch
✔ Einfach & kalkulierbar → Keine komplizierten Berechnungen
❌ Nachteile:
✖ Langsame Tilgung zu Beginn → Zinsen machen anfangs den größten Teil aus
✖ Längere Laufzeit = höhere Zinskosten
✖ Weniger Flexibilität → Höhere Sondertilgungen sind oft nur begrenzt möglich
📌 Tipp: Bei niedrigen Zinsen lohnt es sich, eine höhere Anfangstilgung (z. B. 3 % statt 1 %) zu wählen.
Annuität vs. Andere Tilgungsformen
| Kreditart | Merkmale | Beispiel |
|---|---|---|
| Annuitätendarlehen | Feste Rate, sinkender Zinsanteil | Klassisches Baufinanzierungsmodell |
| Tilgungsdarlehen | Feste Tilgung, sinkende Rate | Wird seltener genutzt |
| Endfälliges Darlehen | Zinsen werden gezahlt, Tilgung erst am Ende | Typisch bei Kapitalanlagen |
📌 Tipp: Annuitätendarlehen sind für Privatkäufer meist die beste Wahl, weil sie kalkulierbare Kosten bieten.
Fazit: Warum ist die Annuität wichtig?
✔ Annuität ist die Standardform für Baufinanzierungen.
✔ Sie sorgt für eine gleichbleibende monatliche Rate.
✔ Der Kredit wird automatisch über die Jahre getilgt.
✔ Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinskosten.
👉 Tipp: Eine höhere Tilgung zu Beginn spart langfristig Zinskosten!
